Nordea on alkanut tarjota poikkeuksellisen pitkiä 35 vuoden asuntolainoja, vaikka viranomaiset varoittavat ylivelkaantumisesta

Nordean mukaan laina-ajan pidennystä ei tosin ole tarkoitus käyttää lainasummien kasvattamiseen vaan laina mitoitetaan yhä niin, että asiakas pystyisi maksamaan lainan 25 vuodessa.

Finanssivalvonnan ohjeen mukaan asuntolainan ottajan maksukyky pitää testata oletuksella, että korko nousisi kuuteen prosenttiin ja laina maksetaan takaisin enintään 25 vuodessa.

Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtajan Tom Millerin mukaan pidempi laina-aika kuitenkin pienentää kuukausittaista lyhennystä, ja säästettävä summa voidaan käyttää sijoittamiseen.

”Asunnon omistaminen on yhä hyvä ja kannatettava tapa vaurastua. Vielä parempi on kuitenkin kerryttää muutakin varallisuutta. Näemme, että suomalaisten varallisuus on turhan paljon sidoksissa asuntoihin”, Miller sanoo pankin tiedotteessa.

Suomessa poikkeuksellisen lyhyet lyhennysajat

Suomessa asuntolainojen lyhennysajat ovat olleet pohjoismaisessa vertailussa poikkeuksellisen lyhyitä. Ruotsissa ja Tanskassa on annettu käytännössä jopa ikuisia asuntolainoja, joita on lyhennetty hyvin hitaasti jos lainkaan.

Vasta viime vuosina viranomaiset ovat Ruotsissa alkaneet vaatia, että asuntolainoja ylipäätään lyhennetään, mutta vauhti on yhä Suomeen verrattuna hidas.

Suomessa tyypillinen uuden asuntolainan takaisinmaksuaika on viime vuosina ollut 20–25 vuotta. Mutta jotkut pankit ovat kokeilleet pidempiäkin aikoja. Handelsbanken toi runsas kymmenen vuotta sitten markkinoille 60 vuoden asuntolainan. Niistä eivät pitäneet asiakkaat eivätkä viranomaiset.

S-pankki kertoi vuosi sitten joulukuussa antavansa uusien asuntojen ostajille jopa 45 vuoden laina-ajan.

”Näitä lainoja annamme vain tiettyihin laadukkaisiin ja hyville paikoille rakennettaviin uudiskohteisiin. Muuten laina-aika voi olla meillä enintään 30 vuotta ja keskimäärin laina-ajat ovat 20–25 vuotta”, kehityspäällikkö Päivi Huttunen sanoo.

Myös S-pankki testaa lainanottajan takaisinmaksukyvyn aina kuuden prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla.

Korkoriski kannattaa huomioida

Laina-ajan pidentäminen kasvattaa asiakkaan korkoriskiä ja riskiä esimerkiksi asuntojen hintojen laskulle. Finanssikriisin jälkeen esimerkiksi Tanskassa asuntojen hinnat laskivat niin paljon, että monilla kotitalouksilla oli velkaa enemmän kuin mikä velan vakuutena olevan asunnon arvo oli.

Alkuvaiheessa lainan pääoma lyhenee hyvin hitaasti, jos lainaa maksetaan takaisin tavallisella kuukausittaisella tasaerällä ja laina-aika on hyvin pitkä.

Laina-ajan pidentäminen kasvattaa myös koko laina-aikana maksettavan koron määrää.

Korkoriskin huomioon ottaminen on erityisen tärkeää juuri nyt, kun viitekorot ovat nollassa ja keskuspankit pohtivat rahapolitiikkansa kiristämistä.

Millerin mukaan riskit otetaan huomioon ja pankki myy mielellään asiakkaille suojaustuotteita kaikenlaisilta riskeiltä suojautumiseksi. Lainaturvalla voi suojautua esimerkiksi työttömyyttä vastaan ja korkoriskiltä suojaa korkoputki tai kiinteä korko.

Yli puolet Nordean laina-asiakkaista ottaa lainaansa korkosuojauksen.